2026년 새해를 맞아 보험 가입을 고려하는 소비자라면 ‘보험 나이’를 먼저 확인해야 한다. 법적으로는 만 나이가 통일됐지만 보험료 산출에는 보험사가 정한 별도의 나이 계산법이 적용되기 때문이다.
보험 나이는 가입 시점의 위험률을 측정하는 기준으로, 주민등록상 생일에 6개월을 더한 날을 ‘상령일’이라고 한다. 보험사는 이 상령일을 기점으로 피보험자의 나이를 올리는데, 생년월일 기준 6개월이 지나지 않았으면 현재 나이, 6개월이 지났으면 다음 나이로 간주하는 방식이다.
예를 들어 1985년 7월 5일생인 사람의 상령일은 1월 5일이다. 상령일 하루 전인 1월 4일까지 가입하면 보험 나이 40세가 적용되지만, 1월 5일 이후 가입하면 41세로 적용된다. 해가 바뀌었다고 보험료가 오르는 것이 아니라 개인별 상령일이 지나는 순간 보험료가 인상된다.
보험 나이가 한 살 늘어날 때마다 보험료는 평균 5~10%가량 인상된다. 특히 종신보험이나 건강보험 등은 연령별 발병률 데이터를 엄격하게 적용해 인상 폭이 더 크게 느껴질 수 있다. 월 보험료가 3000원 오를 경우 20년 납입 상품이라면 총 72만원을 더 내야 한다.
보험 나이는 사람의 생명이나 신체 위험을 보장하는 인보험 영역에서 주로 사용된다. 한 보험업계 관계자는 자동차보험이나 해외여행자보험 등은 법정 생년월일인 만 나이를 기준으로 보험료를 산출한다고 설명했다. 그는 보험료 절감을 위해 서두르기보다 상품 구조를 제대로 이해한 후 가입하는 것이 합리적인 선택이 될 수 있다고 조언했다.
