국내 보험시장이 인구 고령화와 저출산으로 성장 한계에 부딪혔다. 이에 보험업계는 소비자의 일상 소비 패턴에 자연스럽게 결합된 ‘임베디드 보험’을 대안으로 주목하고 있다. 임베디드 보험은 비보험 기업의 제품이나 서비스에 보험 기능이 포함된 형태를 말한다.
보험개발원과 하나금융경영연구소는 최근 각각 보고서를 내고 보험이 독립된 금융 상품에서 생활 서비스의 일부로 변화하고 있다고 분석했다. 보험개발원은 지난달 22일 발표한 보고서에서 임베디드 보험을 단순한 판매 채널 변화가 아닌 인구 구조 변화에 대응하기 위한 생존 전략으로 규정했다. 디지털 플랫폼에 익숙한 소비자가 직접 보험을 찾기보다 맞춤형 소비를 선호함에 따라, 비보험 제품 구매 과정에 결합된 보험이 새로운 접점으로 부상했다는 분석이다.
보고서는 해외 사례를 통해 방향성을 제시했다. 홍콩의 저비용항공사 ‘HK Express’는 항공편이 90분 이상 지연되면 별도 청구 없이 보상한다. 불가리아 통신사 ‘Yettel’은 로밍 데이터와 연동해 여행자보험을 자동 활성화한다. 영국 ‘EKM’의 배송 지연 자동 보상, 싱가포르 ‘Grab’의 승차 호출 연계 보험도 소비자 접근성을 높인 사례로 꼽혔다.
보험개발원은 시장 활성화를 위해 ‘설명 의무 간소화’가 필요하다고 제언했다. 임베디드 보험은 상품 구조가 단순하고 소액·단기 가입이 많아 절차가 간편해야 하는데, 기존의 복잡한 설명 의무가 걸림돌이 될 수 있다는 이유에서다. 디지털·비대면 환경을 고려해 인공지능(AI) 챗봇 등 신기술을 활용한 유연한 규제 적용도 필요하다고 덧붙였다.
하나금융경영연구소는 지난달 19일 보고서에서 임베디드 보험이 단순 끼워팔기인 ‘1.0’ 단계를 넘어, 기술을 통해 초개인화된 서비스를 제공하는 ‘3.0’ 단계에 진입했다고 진단했다. 이 단계의 핵심은 AI와 데이터 기술로 고객 관여를 최소화하는 것이다. 예를 들어 ‘테슬라’는 차량 온라인 구매 시 고객의 주행 데이터를 기반으로 실시간 위험 평가를 수행해 최적화된 보험료를 산출한다.
연구소는 전 세계 임베디드 보험 관련 매출이 2033년 6069억 달러(약 850조원)까지 연평균 21.8% 성장할 것으로 전망했다. 두 기관은 산업 간 경계가 흐려지는 ‘빅 블러’ 현상 속에서 소비자가 끊김 없는 경험을 원함에 따라 임베디드 보험이 대세가 될 것이라고 입을 모았다. 다만 국내 시장 안착을 위해서는 설명 의무 위반, 불완전판매, 개인정보 침해 우려 등 해결 과제가 있다고 지적했다. 보험개발원은 편의 증진을 위한 법적 요건 완화 등 정책적 개선이 동반될 때 효과적인 시장 확대가 가능할 것이라며, 편의성과 소비자 보호 간 균형을 통해 건전한 발전을 도모해야 한다고 강조했다.
