연말정산 시즌을 앞두고 세액공제 혜택이 있는 연금저축 상품에 대한 관심이 높아지고 있다. 생명보험사가 판매하는 연금저축보험은 세제 혜택과 안정적인 운용 구조를 갖춘 장기 상품으로, 연말정산 준비 과정에서 검토 대상으로 떠오르고 있다.
연금저축보험은 연간 600만원 한도에서 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 총급여 5500만원 이하 근로자는 16.5%, 초과 시 13.2%를 환급받는다. 수익률로 환산하면 13~16% 수준의 확정 수익에 해당한다. 월복리로 운용돼 가입 기간이 길수록 자산 증식 속도가 빨라지며, 시중금리가 낮아져도 최저보증이율로 원금을 보호하는 점이 펀드형 상품과 차별화된다. 적립 기간에는 과세를 미루고 연금 수령 시 3.3~5.5%의 저율로 과세하는 과세이연 효과도 있다.
생명보험사들은 비대면 채널 강화와 유연한 납입 제도를 통해 고객 선택지를 넓히고 있다. 삼성생명은 다이렉트 채널에서 가입 가능한 ‘삼성 돌려받는 연금저축보험’을 통해 설계사 없이 인터넷으로 직접 가입해 사업비를 낮췄다. 한화생명의 ‘e연금저축보험’은 보험료 납입을 일시적으로 멈출 수 있는 납입 유예 제도를 강화했으며, 경제 상황에 따라 연간 1800만원 한도 내에서 추가 납입이 가능하다. 교보생명은 온라인 전용 상품인 ‘교보e연금저축보험’을 통해 시중 금리를 반영한 공시이율로 운용하되, 금리가 하락해도 가입 시점의 최저보증이율을 적용해 원금을 보호한다.
전문가들은 연금저축보험의 장점으로 세액공제뿐 아니라 종신형 수령 구조를 꼽았다. 증권사의 연금저축펀드와 달리 보험사 상품은 연금 개시 후 사망할 때까지 연금을 받는 종신형 선택이 가능해 노후 자금 고갈 우려를 줄일 수 있다는 설명이다. 전문가들은 공시이율이 매달 변동되므로 단순히 높은 공시이율만 따지지 말고, 사업비 수준, 장기 유지 보너스 여부, 지급여력비율의 안정성 등을 종합적으로 고려해야 한다고 조언했다. 중도 해지 시 기타소득세 부과로 원금 손실이 발생할 수 있으므로 자금 여력에 맞는 수준으로 시작해 추가 납입 제도를 활용하는 것이 바람직하다는 의견도 제시됐다.
